Wel of geen zwaarwerkregeling?

Pensioenverhaal

 

Gert wil wel. Greetje twijfelt

Gert Dekker is net 64 geworden. Na 43 jaar achter het stuur van de vrachtwagen kijkt hij ernaar uit om meer vrije tijd te hebben. Zijn racefiets lonkt. Hij wil gebruik maken van de zwaarwerkregeling. Die regeling zorgt voor een uitkering als je maximaal drie jaar voor je AOW stopt met werken. Zijn vrouw Greetje maakt zich zorgen of het genoeg is. “Het is toch duizend euro minder dan je salaris.”

Gert maakt een afspraak met pensioenconsulent Martijn Mulder om te kijken hoe de regeling financieel voor hem uitpakt. Gert: ”Ik rijd voor Sent Waninge Transport, van maandag tot en met vrijdag. Voornamelijk blikmateriaal voor de voedingsindustrie. Gemiddeld ben ik twee, drie nachten van huis. Ik heb zeker geen hekel aan mijn werk. Maar als je geen vrij vraagt, ben je altijd laat thuis. Zo gaan we binnenkort op vrijdag naar het theater. Dan vraag ik vanaf 16.00 uur vrij. Dan weet ik tenminste zeker dat ik op tijd thuis ben. En ik mag graag fietsen. Ik zit hier in Ruinen bij een wielertoerclub. Als ik tijdens mijn werk gepensioneerden zie fietsen, kan ik wel jaloers zijn.”

 

Gert Dekker
🛞 is 64 jaar
🛞 werkt als chauffeur bij Sent Waninge Transport in Hoogeveen
🛞 woont in Ruinen
🛞 is getrouwd met Greetje
🛞 krijgt AOW vanaf april 2029
🛞 heeft samen met Greetje drie zoons en twee kleinkinderen

Greetje Dekker
🛞 is 62 jaar
🛞 werkt bij een uitvaartonderneming
🛞 krijgt AOW vanaf augustus 2030

Fiets in cabine“In mijn cabine heb ik een gravel bike liggen, behalve als de ‘r’ in de maand zit. Ik demonteer de wielen en leg de fiets, gewikkeld in een hoeslaken, op het bovenste bed. Een tijdje geleden was mijn vrachtwagen om 16.00 uur al leeg. Ik zou de volgende dag pas terugladen op een plek op een half uurtje rijden. Toen ben ik eerst gaan eten en heb vervolgens een ronde van tachtig kilometer gefietst. Ik sta altijd bij een chauffeurscafé waar ik kan douchen. Andere chauffeurs kijken dan met grote ogen, van ‘ben je wel goed wijs’. Naar mijn werk in Hoogeveen ga ik ook altijd op de fiets. Twaalf kilometer verderop.”

Veel te stilGreetje: “Ik ben gemiddeld twintig uur per week aan het werk voor een uitvaartonderneming. Daar doe ik de laatste verzorging en help ik in de koffiekamers. Nu onze kinderen het huis uit zijn, zit ik vaak alleen te eten. Dat is me veel te stil. Het zou fijn zijn als Gert stopt. Maar als we er te veel op achteruit gaan in inkomsten, heb ik mijn twijfels.”

SchrikEn die twijfels zijn gegrond, blijkt uit de berekening van pensioenconsulent Martijn. Want zowel in de zwaarwerkregeling als vanaf het moment dat Gert AOW ontvangt, ontvangt hij zo’n duizend euro minder. Ruim 2600 euro. Gert vindt het bedrag nog best meevallen, misschien ook omdat hij zich er wat in verdiept heeft. Maar Greetje schrikt. “Dat had ik niet verwacht. Ik hoopte dat het rond de 3000 euro uit zou komen.” Gert: “De onkostenvergoeding en overuren vallen natuurlijk ook weg. Dat is dat grote verschil.”

PrepensioenMartijn: “Van de zwaarwerkregeling mag je gebruikmaken vanaf drie jaar voor je AOW. Gert, jij krijgt AOW als je 67 jaar en drie maanden bent. Dat betekent dat jij vanaf mei dit jaar al kunt stoppen met je werk. Want je mag geen betaald werk doen als je in de zwaarwerkregeling zit. Dat mag weer wel als je AOW krijgt en de regeling stopt.

In de zwaarwerkregeling ontvang je, als je de laatste vijf jaar voltijds hebt gewerkt, bruto 2357 euro per maand. Gert, in jouw geval komt er nog een bedrag aan prepensioen bovenop. Zo kom je op die ruim 2600 euro netto uitkomt. Greetje verdient maandelijks 1500 euro netto. Samen komen jullie dan op 4100 euro netto per maand.”

SpaarcentenGreetje twijfelt en vraagt Martijn: “Wat is verstandig? Wel of geen zwaarwerkregeling?” “Dat kan ik niet voor jullie bepalen”, zegt Martijn. “Met pensioen gaan betekent voor de meeste mensen dat ze geld inleveren. Dus de vraag is: kun je dat hebben? Ik zeg altijd: ‘Zet je vaste lasten goed op een rijtje’. Jullie hebben een eigen huis. Dat is een voordeel in vergelijking met een huurhuis. Want je hypotheek blijft gelijk of wordt juist minder. Ik vraag mensen ook altijd of ze spaarcenten hebben. En dan is de hamvraag: ‘Ben je bereid om inkomen in te leveren?’”

InkomstenvalMartijn maakt een vergelijking. “Als je doorwerkt tot aan je AOW, ontvang je 2647 euro netto per maand aan AOW en pensioen. En werkt Greetje door tot aan haar AOW, dan krijgt ze zo’n 1500 euro per maand aan AOW en pensioen. Dat is evenveel als wat Greetje nu aan salaris heeft.

Maar als jij na de zwaarwerkregeling in de AOW komt Gert, ga je er flink op achteruit: we noemen dat een inkomstenval. Dat komt doordat je prepensioen dan stopt. Je krijgt in dat geval ruim 2200 euro netto per maand aan AOW en pensioen. Een terugval van 400 euro.”

Hoog-laagconstructie“Wil je meer in de richting van de 3000 euro per maand komen, dan kun je kiezen voor een hoog-laagpensioen”, vertelt Martijn. Dan ontvang je de eerste vijf of tien jaar een hoger pensioen en daarna een lager pensioen.

Kies je voor een hoog-laagpensioen voor de periode van tien jaar, dan kunnen we het zo schuiven, dat je 2800 euro netto per maand hebt als je stopt in mei. Vanaf je AOW kom je dan op 2400 euro netto per maand. En vanaf je 74ste heb je dan zo’n 2000 euro netto per maand. Het is bekend dat mensen de eerste tien jaar van hun pensioen het actiefst zijn en dus meer geld uitgeven.” Gert: “Ik vind dat helemaal niet gek. Dat gaan we doen!”