Ver vooruit kijken

pensioenvragen

Thijs Jansen en zijn vrouw Inez hadden al een jongetje (Sem) van vier en kregen er midden in de coronazomer een tweeling bij: een jongen (Riv) en een meisje (Kess). Het is aanpoten, maar ze genieten er volop van. Het prille vaderschap stemt Thijs ook tot nieuwe bespiegelingen. Als ouders wil je je zaken toch liefst zo goed mogelijk op orde hebben.

Niet zo planmatig

“Voor elk van onze kinderen leggen we nu al maandelijks een bedrag opzij. Voor als ze gaan studeren”, zegt Thijs. “En waar we ook voor zorgen, is een noodpotje. Dat je niet voor een lening naar de bank hoeft als de auto kapotgaat, of de wasmachine. Verder leven we niet zo planmatig.”

En dat hoeft ook niet. Thijs verdient goed bij JCL Logistics, waar hij het aanspreekpunt is voor de logistieke ‘ontzorging’ van een aantal grote en belangrijke klanten. “Ik zit als het ware tussen die klanten en de planners van JCL.” Zijn vrouw werkt drie dagen per week in het onderwijs, als begeleidster van kinderen met een beperking.

“Door de coronacrisis houden we zelfs wat geld over. De kroeg en de restaurants zijn dicht. Het enige wat je kunt doen is het thuis gezellig maken. Wat we nu overhouden, sparen we. Dat gaat toch over een paar honderd euro per maand. Ook omdat ik minder naar kantoor hoef, dat scheelt weer brandstofkosten.”

En nu, met drie kleintjes onder zijn hoede, wordt Thijs ook wel een beetje nieuwsgierig naar zijn pensioenregeling. “Want dat is voor mij één grote ver-van-mijn-bed-show. Daar ben ik heel eerlijk in.” Zijn vader zegt bijvoorbeeld altijd dat het verstandig is als Thijs zelf nog een éxtra reserve aanlegt. “Hij is boekhouder en financieel goed onderlegd, maar hoe zit het nou precies?”

Best grote bedragen

Met die vraag in het achterhoofd heeft Thijs zich aangemeld voor een videogesprek met consulent Michael Bührs van Pensioenfonds Vervoer. Verontschuldigend: “Ik heb mijn pensioen nooit doorgespit. De overzichtjes die je van het fonds krijgt, stop ik netjes in een map. Maar het duurt tenslotte ook nog een hele tijd voor ik eraan toe ben.”

Michael: “Je bent inderdaad nog jong. Maar ik vind het juist verstandig dat je je erin wilt verdiepen. Kijk alleen maar naar wat mensen betalen voor hun pensioen, wat hun werkgever elke maand inlegt en wat zijzelf inleggen. Dat zijn best grote bedragen.

We gaan zo samen bekijken hoeveel geld er naar jouw pensioenpotje gaat. Daarna zien we hoe groot je inkomen is als je eenmaal met pensioen bent. Maar let op: die bedragen in het overzicht gelden alleen als je in de vervoerssector blijft werken.”

Thijs: “Wat de toekomst brengt, is natuurlijk niet te voorspellen. De komende jaren verwacht ik zeker actief te zijn bij JCL. Maar stel dat het ooit zou komen tot een overstap, waar moet ik dan op letten?”

Michael: “Als je binnen het vervoer blijft, is er niet zoveel aan de hand. Maar voor een overstap naar een andere sector heb ik nog wel een paar tips.”

Terug naar de basis

Thijs is een en al oor. “Wat belangrijk is”, zegt Michael, “is dat je je probeert voor te stellen wat later je financiële verplichtingen zijn. Je moet niet alleen kijken naar wat er tijdens je pensioen aan geld binnenkomt, maar ook naar de uitgaven die je dan hebt. Want over een jaar of dertig zijn je kinderen waarschijnlijk wel uit huis.”

“Dat is wel de bedoeling, ja”, lacht Thijs.

“En dan zijn er de woonlasten”, vervolgt Michael. “Mensen met een koophuis hebben bij pensionering hun hypotheek vaak op nul staan. Maar als je een huurhuis hebt, dan lopen díe kosten gewoon door. Dat zijn enorme verschillen waarmee je nu al rekening kunt houden.”

Thijs: “Wij hebben een koophuis met een hypotheek van zo’n 1.100 euro. Op termijn willen we nog wel een paar verbouwinkjes doen, maar mijn inschatting is dat we over dertig jaar nog een hypotheek hebben van hoogstens een paar honderd euro.”

Michael: “Zie je wat ik bedoel? Je financiële verplichtingen nu zijn veel groter dan die van straks.”

Persoonlijke situatie

“Dan ga we nu inloggen op de website van Pensioenfonds Vervoer en kijken we naar jouw situatie. Dat kun je overigens ook zelf altijd doen”, meldt Michael. “En nogmaals: onthoud dat alle toekomstige bedragen zijn gebaseerd op de aanname dat je fulltime in deze sector blijft. Als je omstandigheden veranderen, komen die bedragen er ook anders uit te zien.”

Op Thijs’ beeldscherm verschijnt een overzicht. Michael loodst hem er regel voor regel doorheen en wijst dan met de muis naar een bedrag. “Dit is je partnerpensioen. Als er nu wat met jou zou gebeuren, dan krijgt je vrouw levenslang een pensioenuitkering van ruim 13.000 euro bruto per jaar.”

Thijs kijkt een beetje moeilijk: “Minder dan 1.000 euro netto per maand?”

Michael: “Je drie kinderen krijgen daarnaast tot aan hun achttiende verjaardag een wezenpensioen. Als je vrouw verder geen inkomen heeft, is dat geen vetpot nee.”

Thijs: “Gelukkig werkt mijn vrouw. Ze heeft een eigen inkomen en bouwt ook zelf pensioen op.”

Extra nabestaandenpensioen

Toch is het goed om alles eens op een rijtje te zetten, zegt Michael. Het gebeurt helaas soms dat mensen al jong wegvallen, en dan moet hun gezin wel op de een of andere manier verder. “Op zo’n moment wordt het partnerpensioen plotseling heel belangrijk.

Waar je over na kunt denken, is een tijdelijk extra partnerpensioen. Dat is een verzekering, die je via je werkgever bij Pensioenfonds Vervoer kunt afsluiten. Jullie betalen daarvoor een premie van zo’n 20 euro bruto per maand. Als er dan wat met je gebeurt, is er voor je vrouw een extra partnerpensioen van maximaal 16.000 euro per jaar. Ze krijgt die extra uitkering totdat ze AOW ontvangt.”

Thijs: “Dat wist ik eigenlijk helemaal niet, dat er zo’n soort verzekering bestaat. Zeker het overdenken waard. Heb het voor de zekerheid toch maar even genoteerd. Wat dat betreft is de coronacrisis ook wel leerzaam. Je maakt nu vaker mee dat mensen al jong overlijden.”

Michael: “Zet in ieder geval eens alles op een rij. Dat is altijd verstandig. Trouwens, dat is ook het advies als je een baan vindt in een andere sector. Ook dan is het verstandig goed op te letten. Het kan namelijk best zo zijn, dat je ergens anders veel minder pensioen opbouwt dan in het vervoer.”

Let op de ‘franchise’

Waar je bij een overstap naar moet kijken, vertelt Michael, is de franchise – het deel van je salaris dat niet meetelt voor de pensioenopbouw. “Want als die hoog is, dan wordt het salarisdeel dat meetelt voor de opbouw van je pensioen lager. Dan heb je uiteindelijk een lager pensioen. Hetzelfde geldt voor het opbouwpercentage. Als dat laag is, komt je pensioen ook lager uit.”

Michael wijst Thijs op de aangroeifactor. “Die staat op je pensioenoverzicht. De aangroeifactor is het bedrag waarmee je pensioenopbouw elk jaar stijgt. Dat noemen we de factor A. Die staat bij jou op 500 euro per jaar. Daardoor kom jij aan het eind op een pensioen van 20.000 euro per jaar. Als die factor A elders lager is, moet je het later misschien doen met een pensioen van 14.000 of 12.000 per jaar.”

Thijs: “Goed om te weten dat zoiets een rol kan spelen als je naar een andere sector zou gaan.”

Michael: “Ja, want ook al krijg je daar netto een beter salaris, dan wil dat niet zeggen dat je totale arbeidsvoorwaardenpakket beter is. Als je minder pensioen opbouwt, ben je er toch niet op vooruitgegaan.”

Thijs: “Ik denk dat weinig mensen zich dat realiseren.”

Michael: “Je ziet het zo vaak gebeuren. Dat mensen een andere baan nemen omdat ze meer verdienen. Maar dan vergeten ze dat die medaille een andere kant kan hebben: een veel lager pensioen.”

Plezier in je werk

Pensioen is een arbeidsvoorwaarde, legt Michael uit. “Maar een heel erg ondergewaardeerde arbeidsvoorwaarde. Mensen kijken bij sollicitaties altijd eerst naar het salaris. Vervolgens naar een aantal andere zaken, maar bijna nooit naar de pensioenregeling. Terwijl dat toch heel belangrijk is.”

Michael laat Thijs als afsluiting van het gesprek zien hoe groot zijn netto pensioen kan zijn als hij in het vervoer blijft werken. Als Thijs ziet welk bedrag Michael aanwijst, is hij positief verrast. Met het pensioen van Pensioenfonds Vervoer en de AOW van de overheid, komt hij aan zo’n 2.100 euro netto per maand. Levenslang.

Thijs: “Dat valt me niet tegen.”

Michael: “En dan is er je vrouw – zij krijgt ook pensioen en AOW. Jullie zouden samen misschien wel aan zo’n 3.500 euro netto kunnen komen.”

Thijs: “En dan is de hypotheek dus zo goed als afbetaald en zijn de kinderen het huis uit. Ik heb dan dus ook minder hoge lasten.”

Michael: “Precies. Dat realiseert niet iedereen zich. Als je met pensioen bent, ligt je netto-inkomen meestal onder je salarisniveau. Maar als je dan lagere vaste uitgaven hebt, is je koopkracht misschien zelfs beter dan toen je nog werkte.”

Thijs, met een grap: “Ik denk dat ik voor de rest van mijn leven dan maar gewoon binnen de logistiek blijf werken.”

Michael: “En mocht je ooit tóch overstappen, dan weet je nu tenminste waarop je moet letten!”

 

Thijs Jansen – 38 jaar – woont in Wehl – is key-accountmanager customer service bij JCL Logistics Benelux in ’s-Heerenberg – getrouwd met Inez (35), ze hebben drie kinderen – gaat met pensioen: onbekend – krijgt AOW (zoals het er nu voorstaat): rond 2052


Pensioenconsulenten

Heb je vragen over je pensioen? Maak een afspraak voor een gratis (video-)gesprek:

  • Richard Dudink (regio Amsterdam, Rotterdam): 06 15 05 30 99
  • Michael Bührs (regio Utrecht en Weert): 06 53 93 04 12
  • Ben Kerkhof (regio Groningen en Deventer): 06 30 40 29 68
0 antwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.